Исковая давность кредиторской задолженности физических лиц

Каков срок исковой давности по кредиторской задолженности

Кредиторская задолженность, или, проще говоря, долги перед контрагентами, имеет срок исковой давности. Это период, на протяжении которого кредитор может по закону истребовать свой долг, а должник — защитить свои интересы, если считает, что они нарушены.

Правильное определение срока исковой давности гарантированно убережет должника от неприятных неожиданностей в виде судебных разбирательств, а кредитора – от необходимости списывать просроченные неистребованные суммы. Бывают ситуации, когда в интересах обеих сторон соглашения прервать срок исковой давности и начать новый отсчет.

Как определить срок

Общепринятый срок, дающий возможность обращения в суд законодателем, определен как трехлетний (ГК РФ, ст. 196-1). Изменить его индивидуальными договоренностями стороны не вправе. Также и одностороннее решение вопроса с погашением задолженности кредитору закон не допускает (ГК РФ ст. 199-3). К примеру, если срок иска истек, но один из партнеров по договору пытается реализовать свое право путем обращения взыскания на залог, без решения суда осуществить зачет денежных средств, безакцептное их списание, то это незаконно.

Иск к должнику суд примет в любом случае, однако если им будет определено, что исковая давность истекла, в иске будет отказано.

Кстати говоря! Срок исковой давности для дебиторской и кредиторской задолженностей одинаков.

ГК РФ декларирует возможность использования специальных сроков давности по искам (ст. 197). Так, например, у кредиторской задолженности, имеющей отношение к грузоперевозкам по морю, (Кодекс торгового мореплавания, ст. 408-1) он годичный, а природоохранное законодательство (ФЗ «Об охране окружающей среды», ст. 78-3) – 20-летний.

Отсчет срока делается по правилам ст. 200 ГК РФ, с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о том, что ущемлены его права. Далее законодатель уточняет:

• если срок погашения обязательств в договоре указан, то период начинается сразу после окончания этого срока;
• если срок погашения обязательства отсутствует в договоре или оно должно быть погашено по факту востребования, исковая давность начинает течь после предъявления требования (завершения периода, предоставленного кредитором должнику для погашения долга).

Если партнеры заключили несколько договоров, по каждому исковой срок рассчитывается отдельно.

Как «исправить» срок

Кредитор может попытаться восстановить пропущенный срок (ГК РФ, ст. 205). Правда, осуществить подобное можно в редких случаях, к примеру, по причине тяжелого заболевания кредитора. Если говорить об организации, подобная ситуация невозможна. Верховный суд неоднократно указывал на это (см., например, пост. №43 от 29-09-15 г.).

Часто бизнес-партнеры желают избежать разбирательств с участием судей, сохранить деловые отношения. Срок давности с этой целью может быть «перезапущен», если кредитору удастся добиться признания долга.

Такая возможность есть, независимо от того, длится срок давности по судебному иску либо уже истек (ГК РФ, ст. 203, 206).

Постановление №43 (п. 20) утверждает: признанием долга можно считать оформленные письменно:

• согласие с претензией;
• корректировку договора должником в пользу признания долга;
• намерение должника изменить договор (обычно содержит просьбу рассрочить, отсрочить выплату);
• акт взаимных расчетов, под которым стоит подпись ответственного лица должника.

Если плательщик каким-либо способом признал задолженность частично, например, уплатив частично, подобные действия в отрыве от согласия расплатиться полностью не считаются причиной «перезапуска» отсчета давности по иску, говорит законодатель.

Отметим, ранее при частичной уплате долга суды автоматически считали, что срок давности необходимо считать заново. Теперь принимаются иные решения (пост 9-го ААС №09АП-20660/2018 по д. №А40-49691/15 от 27/06/18 г.). На практике должник, уплатив сумму частично, может затем ссылаться на окончание срока исковой давности, отказаться уплачивать оставшуюся часть «кредиторки».

1. Документ от должника подписало лицо, не имеющее полномочий. Подпись главного бухгалтера в одних случаях суды признают как подпись лица, имеющего полномочия признать долг, а в других – нет. Чтобы минимизировать риск, кредитор может требовать наличия более «солидной» подписи на документе.
2. В акте сверки должны быть обозначены реквизиты договора, по которому образовался долг, соответствующих ему первичных документов. Иначе суд решит, что долг не признан, и откажет в просьбе прервать срок давности.
3. Если стороны с целью урегулировать расчеты заключают допсоглашение, в нем должны быть отражены текущие обстоятельства, сложившиеся фактически в связи с договором. Простого указания на основной договор с припиской, что условия изменились, недостаточно. В допсоглашении должны фиксироваться: сумма задолженности, указание на факт просрочки и основание этого факта, новая дата уплаты задолженности.

На заметку! Срок исковой давности может быть приостановлен (ст. 202 ГК РФ), например, по причине форс-мажорных обстоятельств, препятствующих исполнению договора.

Срок исковой давности, прерываясь и исчисляясь заново, не может длиться более 10 лет (ГК РФ ст. 196-2). Этот срок начинает течь с 01/09/13 г. (ФЗ №499 от 28/12/16 г. ст. 1). Переуступка долга не влияет на сроки исковой давности по нему (ст. 201 ГК РФ).

Источник: http://assistentus.ru/vedenie-biznesa/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditorskoj-zadolzhennosti/

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Многие физлица рассчитывают на срок исковой давности по кредиту, после завершения которого кредитор не вправе истребовать долги. Этот показатель равен трем годам, по истечении которых человек освобождается от обязательств, и принудить его к выплате денег не может даже суд. Ниже рассмотрим, в чем нюансы периода исковой давности, можно ли его применить, и о чем говорит судебная практика 2019 -2020 года.

Определение

Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.

Всего существует несколько вариантов расчета. Крайней точкой может быть:

1. День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
2. Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
3. Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
4. День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

• день последней выплаты
• дата снятия средств с кредитной карты
• момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.

По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.

По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества. В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

• потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
• обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

1. В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
2. При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Прерывание срока давности

По закону период исковой давности для физических лиц может останавливаться. Это возможно в таких случаях:

• по заявлению на отсрочку или продление займа
• подписан договор реструктуризации, изменились условия выплат
• получено письмо от банка-кредитора о возврате задолженности, а заемщик ответил на обращение
• прочие действия, которые можно подтвердить документально

Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2009 года разъясняет ряд вопросов, касающихся исковой давности. Чтобы защититься от судебного разбирательства с банком после окончания указанного периода, нельзя подписывать никаких бумаг о признании задолженности. Перечисление любой суммы кредитору может привести к новому отсчету. Но в указанном выше Постановлении сказано, что внесение части средств еще не подтверждает факт признания задолженности.

Существуют и другие причины, по которым течение срока давности может быть приостановлено. Они прописаны в ГК РФ (статье 202). Интересующий период останавливается в случае моратория, форс-мажора, внесения правок в законы, военного положения или отправки должника на службу в ряды ВС России. После окончания этих событий отсчет начинается снова.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

1. Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
2. Нельзя получать заем в этом же банке.
3. Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.

При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.

Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Итоги

Завершение срока давности — законный способ для физического лица не выполнять обязательства перед банком или иной кредитной структурой. Но рассчитывать на это не стоит, ведь в каждом случае суд индивидуальную подходит к определению даты начала отсчета с учетом текущих обстоятельств и доказательств на руках у истца.

Юридическая консультация по исковой давности

Когда именно истекает срок исковой давности Вашей задолженности по кредиту можно уточнить у наших специалистов. Задайте вопрос с помощью формы ниже и получите бесплатную консультацию.

Источник: http://fedzakon.ru/pravo/grazhdanskoe-pravo/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditam-fizicheskih-lits

Срок давности по кредитной задолженности – определение, правила расчета и последствия истечения

Сейчас многие граждане и организации прибегают к займам, но к сожалению, далеко не всегда удается его выплатить. В случае невыплаты кредита, финансовое учреждение вправе обратиться в судебный орган с целью взыскания задолженности в принудительном порядке. Законом установлена исковая давность по кредиту (кредитному договору), по истечении которого банки уже не смогут обратиться в суд и взыскать образовавшуюся задолженность в принудительном порядке. Так сколько составляет срок давности по кредитной задолженности?

Срок давности и последствия его истечения

Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого сотрудники финансового учреждения могут составить иск и направить в суд, районный или мировой, в зависимости от суммы задолженности. Если задолженность (вместе с процентами и различными комиссиями) составляет менее 50 тыс. рублей, то сотрудники банка обращаются в мировой суд, если более – в районный.

Существует возможность восстановления пропущенного времени, но ей как правило обладают физические лица (частные кредиторы), которые смогут документально доказать, что пропуск был вызван объективными причинами – к примеру, нахождением в длительной командировке. Если объективные причины пропуска имеются, кредитор также обращается в суд с соответствующим заявлением, приложив доказательства – справки, командировочные удостоверения и т.д.

Судья рассмотрит заявление и если посчитает причины объективными, то срок исковой давности по кредиторской задолженности будет восстановлен. У заявителя вновь появится право обращения в суд с целью взыскания задолженности.

Сроки

Срок исковой давности для финансовых учреждений общий и составляет 3 года с того момента, как права заявителя были нарушены. В данном случае со дня, как заемщик перестал платить деньги по займу (выполнять обязательства по выплате). Если кредитное учреждение обратится позднее, чем через 3 года с момента последней выплаты, то получит отказ.

Если банк обратится в суд до истечения сроков исковой давности, то велика вероятность, что судья удовлетворит требования. В случае удовлетворения требования финансового учреждения, по истечении срока на обжалование (для очного решения – 1 месяц, заочного – 7 дней и месяц с момента получения решения ответчиком), заявителю (банку) выдается исполнительный лист, который необходимо передать в ФССП. Приставы возбудят исполнительное производство и проведут комплекс мероприятий, направленных на взыскание.

Если в ходе исполнительного производства не удастся взыскать долг, то оно завершается, а банку будет возвращен исполнительный лист. Взыскатель может предъявить его к исполнению повторно не позднее, чем через 3 года с момента возврата. Если приставы вернули исполнительный лист, это не означает, что заемщик может забыть о долге.

Помимо исполнительного листа, кредитному учреждению может быть выдан судебный приказ, который также передается в ФССП. За выдачей судебного приказа сотрудники банка обращаются в мировой суд – в независимости от суммы (даже если она более 50 тыс. рублей) – в течение 3 лет с того момента, как заемщик перестал выполнять свои обязательства по выплате. Отличает судебный приказ от решения то, что он выносится судьей единолично – без вызова в процесс сторон.

Копии судебного приказа высылаются сторонам – банку и заемщику,и по истечение 10 дней с момента получения (либо неполучения), он вступает в законную силу. После вступления приказа в силу, оригинал с гербовой печатью судьи выдается взыскателю, который передает его приставам. Далее действия с судебным приказом производятся те же, что и с исполнительным листом.

Передача долга коллекторам

Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, которым передают долг заемщика. Но изменится ли срок давности, если задолженность будет передана коллекторам? Ответ в данном случае будет отрицательным – коллекторы смогут обратиться в суд также не позднее 3-х лет с того момента, как гражданин перестал платить деньги по кредиту, а не тогда, когда долг был передан.

Можно ли не платить кредит после истечения сроков?

Если истекла давность и банк не обратился за взысканием задолженности в суд, то заемщик может не платить за кредит. Кредитная история будет испорчена и вероятность одобрения новых займов – не только в этом банке, но и в других, становится на порядок ниже.

Кредит и банкротство

Существует вариант банкротства не заемщика, а самого банка – в этом случае заёмщик не будет освобожден от выплаты кредита, но будет должен уже правопреемнику – кредитному учреждению, которому будут переданы как активы, так и долги.

Источник: http://freelawyer.guru/kredit/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu.html

Что такое срок исковой давности по кредиторской задолженности и как его рассчитать правильно

Каждая задолженность имеет свой срок исковой давности. Знать его особенно полезно лицам, имеющим проблемы с выплатой кредита и взыскания со стороны банков по поводу невыплаченных долгов.

В статье вы получите подробный ответ на вопросы, что такое исковая давность по кредиту, как она рассчитывается и когда пройдет ее срок.

Что такое исковая давность

Исковой давностью называется срок, установленный законодательством в суде, в течение которого по иску лица защищаются его нарушенные права. Иными словами, это период времени, в течение которого истец имеет право защитить свои права в судебном порядке.

Касательно кредиторской задолженности, срок исковой давности по ней начинается на следующий день с даты просрочки выплаты по кредиту.

Пример. Клиент оформил кредит с установленной датой ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца. Исправно платил в течение полугода, а на седьмой месяц не смог внести платеж вовремя. С 26 числа этого месяца начинается период, в течение которого банк может защищать свои права, нарушенные клиентом в судебном порядке.

Закон, определяющий исковую давность

Понятие «исковая давность» закреплена в ст. 195 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно с 196 статьей ГК, общий срок исковой давности, применяемый к некрупным сделкам, к которым относится кредит, составляет 3 года.

Когда применяют исковую давность

Исковая давность по дебиторской задолженности применяется не только когда речь идет об оформлении потребительского кредита. Она действует и для кредитных карт. Согласно с условиями договора по предоставлению кредитной карты, заемщик обязан ежемесячно возвращать определенный процент от суммы кредитного лимита в установленную дату.

Если в установленную дату или до ее наступления оплата не была внесена, срок исковой давности начинает отсчет со следующего дня за датой, указанной в договоре.

Срок исковой давности по кредиту

Если в договоре кредитования или в другом нормативном документе не прописаны особые условия расчета периода давности, к просроченной задолженности применяется общий срок исковой давности. Он устанавливается с момента, когда стало известно о нарушении прав лица или организации, а также установлено, в адрес какого лица будет предъявляться иск.

Для физических лиц

Для физических лиц в России этот период устанавливается после просрочки по кредиту, по кредитной карте.

Она может быть установлена и в других случаях:

• по судебному решению;
• по поручительству;
• наследование долга после умершего родственника.

Если в договоре с банком не указан специальный срок исковой давности, устанавливается общий, продолжительностью 3 года.

Важно! Если в прошествии года со времени прекращения договора по займу, в котором вы выступали поручителем истек, а банк не подал на вас в суд (при условии, что заемщик пропал и не выплачивает кредит), то даже если банковское учреждение решить подать на вас иск, вы можете сослаться на п. 6 статьи 367 ГК РФ, заявив о прекращении обязательств по поручительству.

Для юридических лиц

Для большинства видов правонарушений, связанных с дебиторской задолженностью в отношении юридических лиц определен общий срок исковой давности. Он составляет три года с момента установления факт нарушения прав и лица, совершившего правонарушение.

Как правильно рассчитывать срок

Определение периода исковой давности по займу устанавливается в зависимости от срока, в который физическое или юридическое лицо (банковское учреждение) установило факт нарушения своих прав.

Дата начала отсчета

В отношении кредитов она устанавливается на следующий день с дня просрочки платежа. Если вы должны вносить ежемесячный платеж по кредиту 5 числа каждого месяца, а в текущем месяце не смогли внести оплату в этот день, значит срок исковой давности начался с 6 числа этого месяца.

Правила и формулы расчета

Для каждого вида долговых обязательств (карта, потребительский кредит, поручительство, судебное решение) исковая давность устанавливается по разным формулам расчета.

Для кредитных карт

Срок давности по кредитной карте составляет три года. Поскольку у карты нет конкретного периода кредитования, он исчисляется по нескольким формулам:

• с даты внесения последней суммы платежа;
• с дня получения письменного уведомления от банка о досрочном закрытии задолженности;
• с момента последнего снятия денег с кредитки, если по возврату займа платежи не производились вообще.

По судебному решению

Для этого случая формула расчета берется из практики исполнительных органов. По решению суда истребовать долг с заемщика можно с привлечение судебных приставов или получить его от заемщика добровольно. Сроки исковой давности определяются в соответствии со стадией исполнительного производства.

По наследованию долга

Если вы приняли в наследство имущество умершего родственника вместе с его долгом по кредиту, расчет исковой давности ведется с момента получением вами права собственности на имущество умершего.

Если вы приняли решение не вступать в наследство, отказавшись от него, банк не имеет права требовать с вас возврат долга, но срок исковой давности все равно не прекращается и рассчитывается с той даты, в которую она была установлена.

Кредитная организация в таком случае вправе взыскать долг с имущества умершего заемщика.

По поручительству

Формула расчета термина исковой давности по поручительству устанавливает пункт 6 ст. 367 ГК РФ. Исковая давность устанавливается на год с момента прекращения действия договора займа. Так она рассчитывается в тех случаях, когда срок поручительства не прописан в договоре.

Если исковая давность просрочена банк не вправе восстановить ее или установить для нее новый срок.

Прерывание срока исковой давности

Срок исковой давности согласно со ст. 202 ГК РФ может быть прерван при наступлении определенных условий.

К числу таких условий относятся:

1. Внесение соответствующих поправок в законы, регулирующие исковую давность.
2. Наступление форс-мажорных обстоятельств.
3. Введение моратория.
4. Призыв лица, в адрес которого установлен исковый срок, в ряды Вооруженных сил РФ.
5. Объявление в стране или регионе военного положения.

Также основанием для приостановки отсчета служит заявление должника об отсрочке платежей, подписания с банковским учреждением договора о реструктуризации задолженности. Приостановление действует и в случае, если клиент получил от банка письменную претензию о возврате задолженности, но написал встречное заявление, о том, что не согласен с претензией.

Срок исковой давности возобновляется, когда устраняется причина его приостановки.

Стоит ли ждать истечения этого срока

Когда срок исковой давности по кредиту завершается, должник автоматически освобождается от своих обязательств. Банк лишается прав взыскивать долг с заемщика и любые его действия в адрес дебитора признаются незаконными.

Однако для бывшего должника, кроме высвобождения от задолженности, наступают и неприятные последствия:

• мораторий на 15 лет на получение займов в банках страны;
• пожизненный запрет на получение кредита в банке, задолженность перед которым вы не погасили;
• ограничение на работу в организациях банковского сектора.

Фактически брать займы он сможет только в МФО, но и они оставляю за собой право проверки кредитной истории и отказа в выдача займа.

Если срок исковой давности истек, что делать дальше

Истечение срока исковой давности не означает, что вы можете облегченно вздохнуть и забыть о задолженности.

По истечению срока банковское учреждение вправе подать на вас в суд и даже выиграть дело. Чтобы этого не случилось и с вас не взыскали долг, обратитесь в суд с просьбой применить ст. 199 ГК (об исковой давности) и докажите, что ее срок истек.

Важно! Не подписывайте никаких документов о признании долга, если вы не хотите, чтобы банк обратился в суд после прекращения срока исковой давности.

Также по истечению срока банк может продать вашу задолженность коллекторам — в этом случае вас начнут беспокоить уже со стороны агентств напоминаниями вернуть деньги.

Заключение

Прежде чем обращаться в банк за кредитом, рассчитайте свои финансовые «силы», удостоверьтесь, что ваших доходов достаточно для выплаты долга. Если ваша финансовая несостоятельность наступила внезапно, не скрывайтесь от банка, а заключите договор реструктуризации долга.

Не надейтесь, что вам удастся «переждать долг» — задолженность никуда не девается: скорее всего, вам все равно придется по ней платить.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditorskoy-zadolzhennosti.html

Срок исковой давности по кредитам. Как легко выиграть суд у кредитора?

Согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года. Более сложный вопрос — с какого момента начинается отсчет СИД? До недавнего времени, мнения по данному вопросу среди юристов расходились. Одни считали, что по каждому платежу в графике, срок отсчитывается отдельно; другие, что необходимо отталкиваться от даты окончания кредитного договора; третьи предлагают вести отсчет от даты последнего платежа.

Споры возникали от того, что по этому вопросу была неоднозначная судебная практика и суды первой инстанции по-разному рассматривали течение СИД. Однако, точки над “i” в этом вопросе расставил Верховный Суд РФ, когда 29 февраля 2015 года издал Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”. Данное постановление четко регламентирует начало СИД по кредитам и займам, Пункт 24 гласит: “По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных по временным платежам (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.”Что то же это значит в нашем случае? Рассмотрим на примере кредитного договора.

В любом кредитном договоре есть график платежей, согласно которому вы обязаны, в определенное число определенного месяца совершить очередной платеж по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнал об этом. Согласно судебной практике по РФ в целом, суды первой инстанции (районные суды, куда вначале обращаются кредиторы) в 99% отсчитывают СИД как и положено Постановлению ВС РФ №43, с даты последнего платежа +30 дней – это дата когда банк узнал, что вы не внесли очередной платеж, и далее так для каждого последующего платежа отдельно.

Срок исковой давности по кредитной карте начинает течь с даты последнего платежа и истекает через три года.

Важно! Есть один, очень важный нюанс, который относится и к кредитным договором (договорам займа) и к кредитным картам. Главное — не прерывать срок исковой давности! Действия, прерывающие течение срока исковой давности строго прописаны в пункте 20 Постановления №43 ВС РФ п.20: «Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться:

1. Признание претензии от кредитора;

2. Изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа);

3. Акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.»

Другими словами СИД может быть прерван только письменными документами. Если вы письменно, подчеркиваю, не по телефону, а письменно напишите какое нибудь заявление в банк, прямо или косвенно подтверждающее долг, например с просьбой отсрочить платежи или с просьбой реструктуризировать кредит; или подпишите какое-нибудь дополнительное соглашение об изменении кредита; или ответите банку где укажите, что согласны с претензиями — срок исковой давности будет прерван.

Но не любое письмо в банк прерывает течение СИД, а только то, в котором вы признаете долг. В п.20 Постановления ВС РФ №43 также по этому поводу сказано, следующее: “…ответ на претензию кредитора, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.”Визиты в банк и телефонные переговоры с кредитором или его представителем ни в коем случае не прерывают течение СИД (несмотря на то, что часто говорят сотрудники отделов взыскания), даже если вы устно согласились с наличием кредитного обязательства, суд не воспримет эту информацию, как доказательство.

Если в суде кредитор заявит, что во время течения срока исковой давности был внесен некий платеж и СИД прерван, а вы заявите что данный платеж не производили и по вашему мнению, данный платеж был сделан кредитором, для того чтобы прервать СИД. ТО тогда согласно ст. 56 ГПК банку нужно будет доказать, что этот платеж совершили именно ВЫ. Согласно пункту 12 Постановления ВС РФ №43: “Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.”

А также на пункт 23 Постановления ВС РФ №43: “Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.”Может ли продажа банком долга по цессии или передача долга по агентскому договору прервать срок исковой давности?

Согласно пункту 6 Постановления ВС РФ №43: «По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.»

То есть, ни при переуступке права требования, ни при передаче по агентскому договору срок исковой давности не прерывается.

Важно понимать, что кредитор имеет право обратиться в суд и после истечения СИД.

Сам по себе суд признать истечение срока исковой давности не может, для этого нужно чтобы одна из сторон об этом заявила в суде. Законодательство разрешает нам сделать это прямо на первом заседании. Об этом можно заявить как устно так и письменно.

Согласно Постановлению ВС РФ №43, пункту 11: “Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции… Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.”

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Источник: http://www.9111.ru/questions/777777777734431/

Срок давности кредиторского долга

Весьма актуальным вопросом в ситуации возникающих кредитных правоотношений является проблема невыплаты заемщиком долга кредитору. Как займодавцу защитить свои интересы на основании принятого в России гражданского законодательства? Гражданский Кодекс РФ предусматривает возможность истребования долга в судебном порядке. Однако, отстаивать свои интересы финансовому учреждению следует в установленные для подачи иска сроки.

Что это такое

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Интересен вопрос о сроках исковой давности (ИД) по задолженности и заемщику. Если невозможно исполнять кредитное соглашение в силу объективных причин: потеря работы, болезнь и пр. должник хватается за любую возможность. Одной из спасительных соломинок является надежда на прекращение долгового обязательства в связи с истечение срока давности.

Что же такое срок исковой давности и как он рассчитывается? Узнаем все юридические тонкости вопроса.

Под сроком исковой давности понимается отрезок времени, в течение которого финансовое учреждение вправе требовать от должника выполнение обязательств в рамках кредитного договора.

Ст. 196 ГК РФ определяет этот срок продолжительностью в три года. Его установление происходит с момента нарушения прав займодавца, т.е. по факту прекращения выполнения обязательств заемщиком – это требование законодательно закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ.

При повременных платежах или нескольких кредитных договорах с одним юридическим лицом срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно.

Задолженность с истекшим сроком

Если речь идет о кредиторской задолженности (КЗ) организации истечение искового срока давности позволяет это долг списать в установленном законом порядке.

Для этого комплектуется пакет документов, подтверждающих факт наличия долга и окончание, предусмотренного законом срока для его истребования.

К основным документам, входящих в портфель следует отнести:

• кредитное соглашение, кредитный договор;
• банковские документы, счета, акты;
• переписка с заемщиком по урегулированию проблемы задолженности;
• акты сверки с выведенной окончательной суммой долга, с учетом начисленных процентов и штрафных пеней;
• инвентаризационную опись материалов дела, в соответствии с принятым образцом внутренней политики учреждения;
• приказ руководства о списании кредиторской задолженности.

Срок хранения документов по нормативам – 5 лет с момента отражения данного списания в бухгалтерском учете. Списанная кредиторская задолженность увеличивает у организации-должника налогооблагаемую базу – на основании правил бухучета КЗ относится в перечень внереализационных доходов, налогооблагаемых в зависимости от применяемой системы.

Ее учет происходит в том году, в котором срок исковой давности по кредиторской задолженности закончился. За основу для принятия подобного решения берется письмо ФНС России от 08.12 .2014г.

В законе нет четкого разграничения между требования уплаты долга к физическому и юридическому лицу.

Если говорить о задолженности физического лица перед банком, то в тех случаях, когда банк не сочтет нужным обратиться в суд, распространены случаи продажи долга в специализированное коллекторское агентство. Банк формирует портфель неликвидов и продает их коллекторам за 5-10% от стоимости.

Переуступка права требования меняет владельца долга, но не изменяет сроки. При общении с коллекторами заемщику надо быть готовым к тому, что он может столкнуться с неправомерными методами истребования долга.

Для своей защиты должник может прибегнуть к помощи правоохранительных органов. С 1 января 2020г. вступили в силу поправки к закону о защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, существенно ограничивающие возможности коллекторов.

Теперь в случае превышения должностных полномочий со стороны сотрудников коллекторских агентств закон позволяет должнику получить защиту и дает возможность полиции и прокуратуре жестко пресечь произвол подобных структур как социально опасное явление.

Что относиться к долгосрочной кредиторской задолженности, узнайте тут.

Как считать

Некоторые должники полагают, что начало отсчета периода исковой давности ведется с момента подписания кредитного договора, но это не соответствует действительности. Другие считают, что срок заканчивается с истечением времени кредитного соглашения – это мнение тоже в корне неверно.

На самом деле, срок начала исковой давности стартует с момента последнего официального контакта с банком. В его роли может выступить последний платеж по кредиту либо получение от банка уведомления с требованием погашения задолженности.

После 90-дневной просрочки оплаты банк имеет право предъявить недисциплинированному должнику требование необходимости выплаты полностью суммы кредита – отсчет ИД начинается с момента выставления подобного требования. Обычна практика, когда банк в одностороннем порядке расторгает договор и передает дело в суд с целью оказания принудительного воздействия на заемщика.

Прерывание срока исковой давности по кредиторской задолженности возможно в том случае, если в течение трех лет заемщик каким-то образом контактировал с банком – например, подписывал какие-либо документы, относительно выплаты кредита, пересмотра кредитных отношений, реструктуризации долга. Должник мог сделать письменное признание претензии или подписать акт сверки. Основанием для прерывания может служить осуществление частичной оплаты по договору займа.

При осуществлении подобных действий со стороны должника происходит продление срока исковой давности кредиторской задолженности и счет начинается заново.

Таким образом, долг по кредитному договору может быть прощен только в том случае, если в течение 3-х лет банк стал выставлять требования по возврату задолженности либо заемщик по тем или иным причинам не имел в этот же временной период никаких официальных контактов с финансовым учреждением.

В этом случае велик шанс признания судом истечения срока исковой давности. К сожалению, это неизбежно ухудшит кредитную историю должника и в дальнейшем будет очень сложно получить новый заем.

Списание кредиторской задолженности раньше срока исковой давности

Законом запрещается списывать кредиторскую задолженность ранее срока истечения исковой давности. Злостное нарушение правил бухгалтерского учета может привести к санкциям со стороны налоговых органов – наложению штрафа на основании ст.120 НК РФ.

Если в рамках одного налогового периода кредитное учреждение допустило нарушение правил учета доходов и расходов в виде несвоевременного отражения хозяйственных операций однократно – размер штрафа составит 10 000 руб. При неоднократных нарушениях штраф может вырасти в 3 раза – до 30 000 руб. Есть мера наказания в КоАП и для руководящих сотрудников – ответственное за нарушение лицо может быть оштрафовано на сумму 2000-3000 руб.

Интересный вопрос возникает в связи с ликвидацией кредитора как юридического лица. Может ли быть списан долг заемщика раньше истечения срока ИД в этом случае? Ликвидация кредитора – не зависящий от заемщика объективный факт экономической реальности.

Порядок списания долга при прекращении деятельности организации-займодавца не отличается от общеустановленных правил – долг списывается после прошествии установленного законом срока давности. Контролирующие органы считают, что списание КЗ должно происходить строго в том периоде, когда в ЕГРЮЛ появилась соответствующая запись о ликвидации.

Судебная практика

Проведя анализ судебной практики можно сделать выводы о том, что в большинстве случаев судьи правильно применяют и толкуют нормы о сроках исковой давности.

Вопросы, вызывающие судебные споры регламентируются статьями 200, 202, 204, 205 ГК РФ:

• установление сроков начала течения ИД;
• факторы, способствующие приостановлению срока исковой давности;
• восстановление сроков в связи с вновь открывшимися обстоятельствами;
• особенности течения срока ИД при защите нарушенного права в судебном порядке.

Стоит отметить, что отсутствие в законе четкого толкования что следует понимать под событием, характеризующим начало течения срока давности открывает широкие возможности для манипуляций защиты должника. Именно на истце лежит основная тяжесть доказывания тех или иных обстоятельств хода дела и необходимость подтверждения сроков исковой давности документально.

Дискуссионными также являются способы установления срока отсчета исковой давности – на практике чаще всего применяют момент образования просрочки по кредитному соглашению либо момент завершения кредитного договора.

Чтобы избежать правоприменительных ошибок судьям стоит уделять большее внимание правильному исчислению давностных сроков с учетом предоставленных сторонами доказательств о наличии или отсутствии перерывов в деле.

Проведенный анализ статистики показывает, что далеко не все судебные иски по истечению срока давности заканчиваются в пользу заемщика, скорее наоборот. Именно поэтому не стоит уклоняться от выплаты займа в случае возникновения материальных проблем. Наилучшим, цивилизованным способом будет незамедлительное обращение в банк с целью урегулирования финансового вопроса путем компромисса.

Проблематика сроков исковой давности является актуальной в связи с большим количеством обращений в суд со стороны кредиторов. Это требует повышение правовой грамотности со стороны заемщиков. Знание о сроках исковой давности позволит должнику более эффективно отстаивать свои интересы.

Про задолженность по штрафам ГИБДД читайте здесь.

Источник: http://finbox.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditorskoj-zadolzhennosti/